中時專欄:巴曙松》大陸支付體系迎來快速變革

行動支付消費很便利,改變人的生活。(本報系資料照)
行動支付消費很便利,改變人的生活。(本報系資料照)

在經濟轉型及金融改革的大背景下,大陸的支付清算市場也在不斷發展,並於2016年迎來兩個重大變化:其一是銀行卡支付清算市場對外開放政策落地,其二則是提供支付清算服務的網路平台開始建設。這兩項舉措將推進行業市場形態及格局的重塑。

從需求、供給角度看,當前大陸需要一個更加高效、市場化、富有彈性的支付清算行業來承擔提供微觀運行基礎設施的責任,同時,支付清算行業的發展方向也與金融改革的總體趨勢息息相關。特別值得注意的是,非現金支付業務將成為推動行業發展的強大動力。

近年來,大陸的非現金支付業務規模快速增長,非現金支付工具廣泛應用,形成以票據和銀行卡為主體,互聯網支付、移動支付等電子支付為補充的工具系列,支付清算的結算基礎設施、法規制度、行業多維監管也不斷完善。隨著互聯網覆蓋程度持續增加,非現金支付業務成為推動大陸支付清算行業發展的強大推動力。

筆者認為,未來支付清算行業發展的重點趨勢有三:

其一,多元化。包括行業主體和支付方式的多元化。主體多元化可避免壟斷帶來的低效率,也可減少單一市場主體無法保障業務連續性時對社會的整體影響;支付方式多元化不僅可滿足需求,且功能相同的支付方式可互為備份,提高支付功能的彈性。

其二,原則性與靈活性。例如,銀行年終決算,中央銀行都會適當調整大、小額支付系統的運行時間,這體現的是原則性基礎上的靈活性。而在零售支付系統中,高效、便捷的糾紛處理機制同樣需要高度的靈活性。支付清算行業各類服務需要兼顧原則性與靈活性,才能提高整個支付清算行業的彈性。

其三,多樣性與重要性。基於市場需求的多樣性和差異性,健康、可持續的支付體系也需要分層次和多樣性。大額支付系統、零售支付系統、特定支付系統的存在適應了不同處理要求的支付交易的需要;借記、貸記及各類信用支付工具的多樣化功能可滿足不同交易規則的經濟活動的需要;預付卡、移動支付、互聯網支付也各有發揮其功能的「主戰場」。

即使未來不同層次、類型、領域的支付清算系統、支付工具仍將發生各種演變,但根據其在整個體系中的重要性確定監管能級,仍將是確保支付清算行業富有彈性的一項基本原則。

從支付行業的發展趨勢看,當前既能滿足增強支付體系彈性的需要,又能適配於經濟金融轉型重要時期的支付體系建設,主要包括零售支付、系統跨境支付和金融普惠等3個領域:

第1,以支付便利和安全為主要目標,推動零售支付系統創新,服務於消費便利和擴大內需。當前大陸經濟轉型的重點之一是由投資主導向消費主導轉變,改革重在形成內需支撐中速成長的機制。而支付體系中,零售支付體系的創新與發展在促進消費方面的作用十分明顯。

第2,推動跨境支付發展,服務於人民幣國際化進程。從國際經驗看,跨境支付是人民幣國際化的起點和基礎;而從支付體系的視角來看,跨境支付業務的開展有助於建立一個更加富有深度和廣度的金融市場,有助於增強國內支付清算行業逐步與國際接軌的彈性。

第3,繼續深化非現金支付工具的推廣,努力推動金融普惠,拓展基於帳戶的金融服務功能。非現金支付工具的推廣帶動了帳戶的開立和普及,目前大陸支付帳戶數量規模已十分巨大。但從支付體系更富彈性的角度出發,帳戶普及只是一個方面,還需要多元化的支付工具體系和多層次的支付清算系統為服務功能擴展提供支撐。

過去10餘年,大陸的支付體系沿著高效、市場化的方向取得了巨大的進展,目前從市場到監管,大陸金融業正迎來一個快速變革的時代。推動這個變革的動力,來自於對金融危機的反思,來自於實體經濟的新需求,也來自於互聯網等新興力量的融入,在經濟、金融體系日益複雜的情況下,未來也會呈現新的發展趨勢,值得我們繼續關注。

(作者為香港交易所首席中國經濟學家、中國銀行業協會首席經濟學家)

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